Ko ietekmē mūsu kredītvēsture?

Latvijā atšķirībā no citām valstīm par savu kredītvēsturi vai kredītreitingu nav ierasts runāt. Tomēr no šī temata nebūtu jāizvairās, jo statistika pierāda, ka gandrīz katram otrajam Latvijas iedzīvotājam pašlaik ir kredītsaistības, kas ietekmē kredītvēsturi. Lai gan cilvēkiem ir dažādi iemesli aizņemties, nozares pieaugumu veicina gan valsts ekonomiskā attīstība, gan aizdevumu zemās procentu likmes (starpbanku Euribor likme šobrīd ir negatīva). Tomēr aizdevumi vai citas nopietnas saistības nebūs pieejami visiem. Lasiet, kāda ir kredītvēstures ietekme un ko tā ietekmē.

FOTO: Publicitātes foto

Kredītvēsture ir visu personas finanšu saistību pārskats. Ja esat ilgāku laiku kādam bijis parādā vai neesat samaksājis rēķinu/-us, šos datus var iekļaut kredītvēsturē.

Kāpēc vajadzētu pievērst uzmanību savai kredītvēsturei?

Ikviena pakalpojumu sniedzēja galvenās rūpes ir par to, vai viņa klients par preci vai pakalpojumu samaksās. Tāpēc vairums ilgtermiņā domājošo uzņēmēju parasti potenciālos riskus ierēķina jau savā pakalpojuma cenā. Līdz ar to – jo zemāks risks, jo zemāka preces vai pakalpojuma cena. Identiski ir arī kreditēšanas nozarē. Ja aizdevējs ir pārliecināts, ka klients aizņemto naudu atdos, viņš to var aizdot lētāk. Savukārt, pastāvot lieliem riskiem – kredīts būs dārgāks. 

 

Kā piemēru var minēt hipotekāro kredītu, kurš vidēji ir pat 8-20 reizes lētāks nekā patēriņa kredīts. Hipotekārais kredīts tiek garantēts ar ķīlu, un tas nozīmē, ka nesaņemot kredīta atmaksu, aizdevējs var visai viegli atsavināt īpašumu. Tajā pašā laikā neatmaksāta patēriņa kredīta gadījumā ko atsavināt ir daudz grūtāk – ja nu cilvēks aizņemto jau iztērējis ceļojumā vai apģērbam?

 

Tomēr kredīta cenu jeb kredīta kopējo makus ietekmē ne tikai kredīta veids, bet arī personas kredītvēsture un maksātspēja. Ja ir slikta maksātspēja, kredīts automātiski nebūs pieejams. Turpretim, ja ir augsta maksātspēja, bet slikta kredītvēsture, aizdevums var būt pieejams, tikai būs dārgāks, jo pastāv lielāks neatdošanas risks. Tāpat, ja cilvēka dati iekļauti parādnieku datubāzēs, var būt gadījumi, kad tam atsaka noteiktus pakalpojumus – piemēram, līzingu vai pat telefona/interneta pieslēgumu. 

 

Plašāk par kredītvēsturi un tās nozīmi var lasīt Sortter – finanšu platformas - blogā šeit.

 

Kas negatīvi ietekmē kredītvēsturi? 

Kredītvēsture ir visu personas finanšu saistību pārskats. Ja esat ilgāku laiku kādam bijis parādā vai neesat samaksājis rēķinu/-us, šos datus var iekļaut kredītvēsturē. To tad vēlāk uzņēmēji izmanto, lai izvērtētu, vai vēlas sadarboties ar konkrēto personu. Negatīvi ieraksti kredītvēsturē nenonāk uzreiz, visbiežāk uzņēmēji sūta vairākas brīdinājuma vēstules un tikai pēc pāris mēnešiem, ja parāds netiek atmaksāts, datus nodod tālāk. Tomēr jāatceras, ka pat viens laikā nesamaksāts maksājums (piemēram, sods par nepareizu auto novietošanu), var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi. 

 

Kā noskaidrot savu kredītvēsturi?

Ir vairākas interneta vietnes, kurās bez maksas iespējams izpētīt savu kredītvēsturi. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā ir ziņas par Kredītu reģistra (galvenokārt bankas un lielākie nebanku aizdevēji) dalībnieku klientiem un to aizdevumiem. Šos datus iespējams iegūt arī AS “Kredītinformācijas Birojs” veidotajā vietnē “Mana kreditvesture”, kur arī tiek aprēķināts personas kredītreitings. Tomēr diemžēl noskaidrot savu “Kredītinformācijas biroja” aprēķināto kredītreitingu var tikai par maksu.

 

Kas ir kredītreitings un kā to uzlabot?

Kredītreitings ir jau vairākkārt pieminētās kredītvēstures izteikšana skaitlī. Pasaulē pastāv vairākas skalas, kādās izsaka kredītreitingu, tomēr vispopulārākās ir FICO, VantageScore un CIPS skalas. Jau pieminētais “Kredītinformācijas Birojs” izmanto CIPS skalu, kurā kredītvēsture tiek novērtēta diapazonā no 250 līdz 900. Šajā skalā izteiktais kredītreitings līdz 640 nozīmē sliktu kredītreitingu, savukārt virs 713 – izcilu. 

 

Ja pastāv aizdomas, ka personas kredītreitings ir zems, to var uzlabot, regulāri laikus samaksājot visus savus rēķinus, uzlabojot savu maksātspēju (t .i., uzkrājot naudu), ņemot aizdevumus un tos laikā atmaksājot, kā arī vienkārši nogaidot kādu laiku. Pat personām ar pārkāpumiem kredītvēsturē aizdevēji parasti ir gatavi aizdot pēc kāda noteikta laikposma, kad saistības nokārtotas.

 

Kā Sortter var palīdzēt?

Negatīvu kredītvēsturi bieži iegūst cilvēki, kas īpaši neinteresējas par kreditēšanas nozari – tie aizņemas, attopas pie pārlieku lielām atmaksas summām un tad pārtrauc atmaksāt aizņemto, jo nevar to atļauties. Tomēr šādā veidā var nonākt gan parādnieku sarakstos, gan vēlāk arī tiesas priekšā. 

Tāpēc svarīgi ir aizņemties gudri, izvēloties lētāko aizdevēju un labākos nosacījumus. Šeit palīdzēt var Somijas uzņēmums Sortter, kas izveidojis bezmaksas kredītu kalkulatoru. Ar tā palīdzību iespējams atrast labāko aizdevuma piedāvājumu gandrīz ikviena veida kredītam.